企業(yè)名片
孫海濤，“51信用卡管家”創(chuàng)始人。
2012年5月上線發(fā)布“51信用卡管家”（原名51賬單，后改名“51信用卡管家”），實現(xiàn)了持卡人用卡信息管理和個人財務的智能化應用。上線至今，APP累計下載量已經(jīng)超過3000萬，管理信用卡超過2600萬張，管理的信用卡應收賬款余額突破1500億元。
信用卡賬單會“說話”
51信用卡管家：3000萬用戶的大賬房
孫海濤是誰？作為一名在互聯(lián)網(wǎng)金融領域打拼十年之久的創(chuàng)業(yè)人，他的產(chǎn)品遠比他本人更有知名度：E都市、房途網(wǎng)、租房寶、“51信用卡管家”，孫海濤正是這些產(chǎn)品的創(chuàng)始人。
在杭州恩牛網(wǎng)絡技術有限公司600平方米的開放辦公室里，放眼望去全是“純爺們”，CEO孫海濤的辦公桌就在其中。不遠處，張貼著一條他最喜歡的標語：這是牛人出沒的地方。
“醒”來的電子賬單會說話
“一款產(chǎn)品沒有好與壞，只有適合與不適合，極致簡單才是產(chǎn)品的生命力所在。”孫海濤回憶起創(chuàng)立“51信用卡管家”的初衷時說，自己就是個“事多人懶”的多卡用戶，辦理了七八家不同銀行的信用卡，常常會因為太忙而忘記償還其中一張信用卡的欠款。是不是可以由一個簡單工具來管理這么多張信用卡？這樣一個大膽想法很早就在孫海濤腦海里生根并慢慢發(fā)芽。
孫海濤說，截至二季度末，中國信用卡累計發(fā)行量達到4.22億張，在每一封紙質(zhì)賬單背后就是大量人力和物力成本。從這兩年開始很多銀行改用電子賬單，不過有一組數(shù)據(jù)卻讓他陷入了沉思：電子賬單在郵箱里的打開率不足60%，從收到賬單到最后還款日，基本上有15天左右的時間，有超過50%用戶曾經(jīng)因為忘記還款而被罰息及留下逾期記錄，還有一些電子賬單則在郵箱里沉睡，基本上就是一個“死”數(shù)據(jù)。如果能利用好這些看似沒用的電子賬單，將是互聯(lián)網(wǎng)金融的一大突破。
2012年4月19日，一家郊區(qū)賓館里，孫海濤和4名有著不同分工的技術員一起，手機一律關機，QQ也隱身，只為了專心做一件事：搞研發(fā)，通過電子郵箱綁定并解析電子賬單的方式，來管理信用卡賬務。幾個月后，“51信用卡管家”的雛形“51賬單”就這樣誕生了。
“不要小看這些賬單，他們‘蘇醒’后是會‘說話’的。”孫海濤自信滿滿地說，通過服務器處理賬單數(shù)據(jù)，并將數(shù)據(jù)加密發(fā)送到用戶手機APP，它就能告訴用戶綁定的幾張卡分別欠銀行多少錢，還有幾筆分期需要付款，這個月在餐飲上消費了多少，哪款信用卡更適合用戶和省錢……這樣一來，用戶可以對自己的消費狀況有一個理性認知和規(guī)劃。
互聯(lián)網(wǎng)思維
最終還是要落在產(chǎn)品本身
說到這里，“51信用卡管家”的另一位創(chuàng)始人不得不提，那就是有著12年信用卡市場服務背景，喜歡把業(yè)務做各種各樣創(chuàng)新，尋找更多可能性的副總李俊，現(xiàn)在主要負責公司運營和商務拓展。
李俊坦言，產(chǎn)品上線初期，曾經(jīng)遭到許多質(zhì)疑，包括銀行信用卡中心高管、IT資深人士，甚至公司的核心骨干，都懷疑會不會有人愿意把賬單這么私密的東西暴露在APP里。還有一位好友提出，“挖財記賬”、“卡牛”等信用卡管理同類型產(chǎn)品已經(jīng)很多，“51信用卡管家”如何能在眾多產(chǎn)品中勝出？
“非常慶幸，我們一開始的定位非常準確，決定做一個強大的APP”，李俊說，所謂的互聯(lián)網(wǎng)思維，最終還是要落在產(chǎn)品本身。當營銷和產(chǎn)品并舉的時候，就說明產(chǎn)品還不夠極致，最好的產(chǎn)品就是最好的營銷。
意識到單一的賬單管理功能并不能滿足用戶需求后，李俊團隊研發(fā)并增加了還款提醒、圖表分析、自動記賬、優(yōu)惠查詢與支付寶合作線上還款等多項信用卡服務。“有一點必須要說，不管功能多全面，操作簡單仍是我們這款產(chǎn)品的制勝法寶，用戶不用重復錄入，只要綁定郵箱名、密碼一次，無需其他瑣碎操作，所有數(shù)據(jù)能實時到達用戶手機。”
“我們像是一條高速公路上的人力車，但以180碼的速度奮力前進，越走越有信心。”李俊說，“51信用卡管家”推出兩年多來，不管是APP下載量還是賬單導入數(shù)量，都在不斷增長。截至今年7月，APP累計下載量超過3000萬，管理的信用卡超過2600萬張，管理的信用卡應收賬款余額突破1500億元，差不多相當于一家股份制銀行的信用卡債權(quán)了。
中信銀行，是“51信用卡管家”合作的第一家銀行。李俊說，自己也找過其他銀行談合作，不過和中信算是一拍即合，最先嘗試了線上發(fā)卡業(yè)務。沒想到，效果比自己預期要理想很多，合作首月的辦卡數(shù)量達到70多張。
強交叉驗證省去線下步驟
當團隊埋頭猛沖一年后，突然發(fā)現(xiàn)手頭上已經(jīng)積累了大量數(shù)據(jù)，譬如40%的用戶有過申請分期付款的行為，35%人有產(chǎn)生過利息費用，有信用卡信貸行為的用戶占比超過60%，這些數(shù)據(jù)都證明用戶有明顯信貸需求。
“這時候，我們就開始考慮個人是否能自證信用，繞開一系列如房產(chǎn)、車子，還有工資流水等傳統(tǒng)的資產(chǎn)證明。”李俊表示，雖然是比較大的挑戰(zhàn)，但這是利用大數(shù)據(jù)來打通智慧金融的關鍵點。
今年4月，“51信用卡管家”與宜信宜人貸聯(lián)合推出了個人信用借款服務——瞬時貸，基于用戶信用卡電子賬單的歷史分析、電商的交易行為及社交關系的強交叉驗證以及用戶行為特征的防欺詐理念，系統(tǒng)在線自動審核和放款。
簡單地說，如果申請人有良好的電子賬單還款記錄，或者在淘寶等電商平臺有較好的購買支付流水，系統(tǒng)在進行強交叉驗證后會出一個評估結(jié)果，符合條件的最快5分鐘內(nèi)能借到款，突破了以往需經(jīng)過大量線下步驟的信貸模式，年利息在17%左右。而一般信用卡取現(xiàn)成本為日息萬分之五，折合成年利息大約為18%。
這樣如何把握風控呢？李俊透露，通過分析信用卡電子賬單數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)和社交關系數(shù)據(jù)，創(chuàng)造出的大數(shù)據(jù)風控模式能與信用卡現(xiàn)有的風控體系形成良好互補。另外，“51信用卡管家”通過CFCA金融安全檢測，還向所有用戶贈送產(chǎn)品責任險，保險由陽光保險集團承保，所有投保費用由管家承擔，這就等于用戶有了雙重保障機制。“既然選擇了‘51信用卡管家’，那就要相信我們，希望能幫助多卡用戶方便、安全地管理信用卡。”李俊說。
老板談創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新:
互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)最大的魅力就在于，與你的產(chǎn)品和夢想談戀愛，而且不斷有新的想法。世界的發(fā)展就是人們想象出來的，尤其對于擁有IT夢的年輕人來說，想像力就意味著機會和事業(yè)。
做一個產(chǎn)業(yè)，要具有很強的耐性和執(zhí)著的精神。不要期待著新辟一條路能馬上改變局面，實際上在老路上也是有無數(shù)方法可以克服當前困難的。
我覺得，創(chuàng)業(yè)公司特別是互聯(lián)網(wǎng)公司的產(chǎn)品經(jīng)理必須而且只能是CEO，要有人敢站出來拍板并承擔風險，我的信條是創(chuàng)辦NB公司做NB人。
