進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)之后，我了解到了許多行業(yè)外人士所了解不到的內(nèi)容。同時(shí)也發(fā)現(xiàn)有相當(dāng)一部分朋友對(duì)保險(xiǎn)有困惑、誤解、質(zhì)疑和偏見（一如以前的我）。
當(dāng)然也能看到很多朋友對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)有了較為強(qiáng)烈的購買意識(shí)，想著去買一份保險(xiǎn)來加強(qiáng)自身的保障。但是買什么，哪里買，怎么買，買的到底是什么……卻稀里糊涂。
也許大家看過了很多有關(guān)保險(xiǎn)的文章，也自認(rèn)為學(xué)到了很多保險(xiǎn)知識(shí)。但是站在我的角度來講，零碎的、或許會(huì)帶有偏見性的信息，導(dǎo)致我們可能并沒有真正理解保險(xiǎn)。
接下來的系列文章，我會(huì)總結(jié)一些我認(rèn)為大家可能不懂但需要懂、或者有朋友問到的問題，并嘗試用通俗的語言，作出解答。
本文所說的保險(xiǎn)，特指商業(yè)保險(xiǎn)。社保也是保險(xiǎn)，但是不以盈利為目的。
保險(xiǎn)是騙人的嗎？
我的理解：保險(xiǎn)不騙人，騙人的是一部分賣保險(xiǎn)的人，或者沒有足夠的能力去理解保險(xiǎn)條款的人。
保險(xiǎn)和證券、銀行，并列金融三駕馬車。
保險(xiǎn)的本質(zhì)，是轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的工具。
目的就是為了在風(fēng)險(xiǎn)來臨的時(shí)候，可以通過保險(xiǎn)減少我們的損失。但是，為什么保險(xiǎn)的風(fēng)評(píng)這么差？說到底，是因?yàn)�，它沒有達(dá)到我們理想的轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的目的。
那么問題在誰？在保險(xiǎn)嗎？不，問題很大程度上在人。
我們先來看保險(xiǎn)最基本的要素：
保險(xiǎn)人（即保險(xiǎn)公司）、
投保人（買保險(xiǎn)的人）、
被保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)保的人）、
保險(xiǎn)標(biāo)的（保險(xiǎn)保障對(duì)象）、
可保風(fēng)險(xiǎn)（保險(xiǎn)標(biāo)的的損失），
其中投保人和被保險(xiǎn)人，一般要求有親屬間的利益關(guān)系，或者相同。
但投保人/被保險(xiǎn)人一般搞不清楚保險(xiǎn)標(biāo)的和可保風(fēng)險(xiǎn)這兩個(gè)要素，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候，無法得到理賠，所以產(chǎn)生了“保險(xiǎn)是騙人的”這樣的錯(cuò)誤認(rèn)知。
之所以搞不清楚，是因?yàn)槿狈?yīng)有的基本知識(shí)。這幾項(xiàng)要素都寫在保險(xiǎn)條款里，但是因?yàn)橛行┍ｋU(xiǎn)條款設(shè)計(jì)較為復(fù)雜，內(nèi)容又很多，所以大家可能不愿意看，也看不太懂。
但不能因?yàn)樗O(shè)計(jì)復(fù)雜，就說它是騙人的。保險(xiǎn)合同，是具有法律效力的。也就是說，寫在合同里的東西，保險(xiǎn)公司不能賴賬。
實(shí)際上，因?yàn)?b>在保險(xiǎn)條款的制定方面，保險(xiǎn)公司擁有主動(dòng)權(quán)，為了平衡保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的關(guān)系，在理賠階段，法律一般更偏向于被保險(xiǎn)人。
并且，《保險(xiǎn)法》也在很多方面，對(duì)保險(xiǎn)人進(jìn)行了相當(dāng)程度的約束。
在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間，通常有第三方存在，這里，我把保險(xiǎn)代理人也歸類為第三方。
傳統(tǒng)的保險(xiǎn)代理人，屬于保險(xiǎn)公司的銷售人員，他們向被保險(xiǎn)人推銷所屬公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在推銷的過程中，可能會(huì)存在對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品功能的夸大、不實(shí)的描述，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人沒能準(zhǔn)確理解保險(xiǎn)產(chǎn)品的基本要素。
這類第三方，代表的是保險(xiǎn)公司的利益。在中國的三線以下城市，目前仍廣泛活躍（一二線城市，已經(jīng)被其他第三方深入滲透，比如網(wǎng)絡(luò)，以及第三方保險(xiǎn)中介公司）。
既然保險(xiǎn)是一種產(chǎn)品，那么它就具有產(chǎn)品屬性。比如我們會(huì)考慮性價(jià)比——相應(yīng)的價(jià)格提供的責(zé)任是否劃算？
我們可以把買保險(xiǎn)，看成買電腦——不同的價(jià)格，對(duì)應(yīng)不同的配置。但也正如我們不太可能去了解市面上所有的電腦一樣，投保人沒有機(jī)會(huì)去了解所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
信息的不對(duì)稱，也導(dǎo)致了被保險(xiǎn)人不可能選到最具性價(jià)比的產(chǎn)品（但，性價(jià)比絕不是選擇一款產(chǎn)品的唯一考量因素）。
但買保險(xiǎn)和買電腦還不同。
對(duì)于電腦來說，品牌是一個(gè)很重要的因素，品牌很大程度上決定了產(chǎn)品的質(zhì)量。而保險(xiǎn)，如果也只認(rèn)品牌，通常來說，會(huì)買到不那么理想的產(chǎn)品（不同公司的具有類似保障的產(chǎn)品，還是很有可比性的）。
沒有百分之百完美的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只有相對(duì)好的產(chǎn)品。更沒有永遠(yuǎn)好的產(chǎn)品，只有當(dāng)下相對(duì)更好的產(chǎn)品。
買保險(xiǎn)，遠(yuǎn)比買電腦復(fù)雜。是個(gè)人都能買電腦，但并不是是個(gè)人都能買保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)是雙方互相選擇的過程。因此專業(yè)人士的介入服務(wù)，很重要。
保險(xiǎn)并不是騙人的。被騙，只能說明沒有了解到位。
所以不要再怪保險(xiǎn)啦！
