2019年9月17日，眾惠董事長(zhǎng)李靜在成都接受了國(guó)際金融報(bào)記者專訪，暢談相互保險(xiǎn)發(fā)展模式及相互制在健康險(xiǎn)實(shí)踐中的積極意義和公益屬性。
李靜強(qiáng)調(diào)：相互保險(xiǎn)具有公益普惠性，是一種介于社保與傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)之間的非盈利性保險(xiǎn)形式，特別是在“大健康”領(lǐng)域，能夠發(fā)揮特定群體互助共濟(jì)、共同治理的相互特色。
據(jù)悉，《國(guó)際金融報(bào)》由《人民日?qǐng)?bào)》主管主辦，是專業(yè)的財(cái)經(jīng)類(lèi)媒體，在金融行業(yè)頗具影響力。
以下為《國(guó)際金融報(bào)》報(bào)道實(shí)錄原文：
“健康險(xiǎn)的健康發(fā)展，必然要回歸保險(xiǎn)本源，真正深入地助力醫(yī)改重要環(huán)節(jié)，走出保險(xiǎn)業(yè)脫虛向?qū)�，服�?wù)基層治理，增進(jìn)民生福祉的一條新路。這讓我覺(jué)得從事這個(gè)行業(yè)特別正確、特別有意義。”
近日，眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社（下稱“眾惠”）女掌門(mén)李靜在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者專訪時(shí)表示，從歐美市場(chǎng)來(lái)看，相互保險(xiǎn)在健康險(xiǎn)領(lǐng)域占據(jù)了半壁江山，成為介于社保與傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)之間的公益普惠性、非盈利性保險(xiǎn)形態(tài)；國(guó)內(nèi)的健康保險(xiǎn)市場(chǎng)還有很大空間，對(duì)相互保險(xiǎn)而言是最好的市場(chǎng)切入口，不僅能充分發(fā)揮特定群體互助共濟(jì)、共同治理的相互特色，健康產(chǎn)品的準(zhǔn)公共屬性要求也和相互保險(xiǎn)公益屬性高度吻合。
“做真正的健康險(xiǎn)”
健康險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展勢(shì)頭，給了李靜足夠的信心。
國(guó)家醫(yī)療保障局披露的數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入從2012年的862.76億元增長(zhǎng)到2018年的5448.13億元，年均增長(zhǎng)24.12%。
根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公布的最新數(shù)據(jù)，在今年前8個(gè)月，健康險(xiǎn)保費(fèi)以31.47%的同比增速再次領(lǐng)跑各大險(xiǎn)種。
中保協(xié)更是預(yù)測(cè)，以2012年到2017年間保費(fèi)收入五年復(fù)合增長(zhǎng)率38%為依據(jù)計(jì)算，預(yù)計(jì)到2020年健康保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模將超過(guò)1萬(wàn)億元。
李靜分享稱，健康是最基本的民生，近年來(lái)，黨中央明確提出“實(shí)施健康中國(guó)戰(zhàn)略”，把健康事業(yè)提到了空前高度，也為健康險(xiǎn)發(fā)展打造了良好的政策基礎(chǔ)，指明了正確的發(fā)展方向。
如何走出健康保險(xiǎn)的繁榮發(fā)展之路，不僅僅是保險(xiǎn)行業(yè)自身的問(wèn)題，更是契合了國(guó)家醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的大局，涉及到政府、醫(yī)保、醫(yī)院、醫(yī)生、患者、監(jiān)管等方方面面的系統(tǒng)性問(wèn)題。換句話說(shuō)，健康保險(xiǎn)不應(yīng)當(dāng)被簡(jiǎn)單地看成一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，更應(yīng)該為投保人提供最便利、最適宜的各種健康服務(wù)，以及提供長(zhǎng)期的、基于真正以預(yù)防為主、以有效醫(yī)療兜底的健康管理和風(fēng)險(xiǎn)保障。
李靜說(shuō)，圍繞“大健康”領(lǐng)域深耕細(xì)作，不僅能更好地發(fā)揮相互保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)，也與相互精神、互助理念最為契合。
“過(guò)去我們的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)是以疾病保障為中心的籌資和支付體系，現(xiàn)在我們更多從特定群體的健康管理出發(fā)，并提供保險(xiǎn)保障服務(wù)，比傳統(tǒng)健康險(xiǎn)往前多走了一步。”李靜告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，面對(duì)競(jìng)相發(fā)力的各大險(xiǎn)企，分食萬(wàn)億健康險(xiǎn)對(duì)于中小險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)并非易事，走專業(yè)化、差異化道路，真正在細(xì)分領(lǐng)域、特定人群形成比較優(yōu)勢(shì)，才是出路。
李靜進(jìn)一步表示，以往傳統(tǒng)健康險(xiǎn)僅針對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品自身，覆蓋范圍相對(duì)較窄，而眾惠推出的部分百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品已向投保前端和中端延伸，提供健康教育、健康指導(dǎo)、醫(yī)療轉(zhuǎn)診等健康管理服務(wù)，不僅降低了投保人的風(fēng)險(xiǎn)水平，也提升了公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管控的水平。
另外，商業(yè)健康險(xiǎn)保險(xiǎn)原來(lái)僅面向健康人群，現(xiàn)在已經(jīng)有越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司開(kāi)始覆蓋帶病人群。
不過(guò)，李靜坦言，現(xiàn)階段健康險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)仍不合理，重疾險(xiǎn)占比過(guò)高，醫(yī)療險(xiǎn)占比太低。而事實(shí)上，醫(yī)療險(xiǎn)才是高頻次、高賠付產(chǎn)品，也是消費(fèi)者最需要的。
“參與式”醫(yī)療樣本
“運(yùn)用相互保險(xiǎn)機(jī)制提供金融支持，共同治理、公開(kāi)透明，能夠讓分級(jí)診療真正‘轉(zhuǎn)’起來(lái)。”
李靜所提的分級(jí)診療，是我國(guó)醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的重點(diǎn)任務(wù)，也是緩解群眾“看病難、看病貴”的重要抓手，其基本目標(biāo)任務(wù)是要實(shí)現(xiàn)“基層首診、雙向轉(zhuǎn)診、急慢分治、上下聯(lián)動(dòng) ”，推動(dòng)優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源有序有效下沉，基層醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)診療量占總診療量比例明顯提升，就醫(yī)秩序更加合理規(guī)范。
今年5月，成都高新區(qū)管委會(huì)聯(lián)合四川大學(xué)華西第二醫(yī)院、眾惠、福瑞醫(yī)療（300049.SZ）簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，進(jìn)一步優(yōu)化升級(jí)“華西婦兒聯(lián)盟”項(xiàng)目，破解當(dāng)?shù)貎嚎?ldquo;打擁堂”現(xiàn)象，緩解基層兒科優(yōu)質(zhì)醫(yī)療匱乏，解決兒科“看病難、看病貴”難題。李靜說(shuō)，“這是我們?yōu)橹湴恋闹匾?xiàng)目，也是我們?cè)诨貧w保險(xiǎn)本源、助力分級(jí)診療、服務(wù)健康中國(guó)方面的活樣本”。
“華西婦兒聯(lián)盟”項(xiàng)目主要通過(guò)統(tǒng)一培訓(xùn)、嚴(yán)格考核，篩選出“華西”標(biāo)準(zhǔn)的社區(qū)聯(lián)盟家庭醫(yī)生，讓媽媽們體驗(yàn)“小病在社區(qū)、大病不出區(qū)”的兒科醫(yī)療服務(wù)，讓每個(gè)孩子都能在家門(mén)口找到好醫(yī)生。
作為“華西婦兒聯(lián)盟”的一員，眾惠通過(guò)聯(lián)合社區(qū)醫(yī)院醫(yī)生及520名自然人共同發(fā)起“華西婦兒聯(lián)盟家庭醫(yī)生互助計(jì)劃”，率先在全國(guó)探索“相互保險(xiǎn)+科技金融”助力分級(jí)診療模式。華西二院院長(zhǎng)劉瀚旻曾評(píng)價(jià)道，“通過(guò)家庭醫(yī)生互助計(jì)劃這種相互保險(xiǎn)形式，打通醫(yī)聯(lián)體籌資、支付、激勵(lì)環(huán)節(jié)，推動(dòng)聯(lián)盟產(chǎn)品形態(tài)、各方分配機(jī)制、患者風(fēng)險(xiǎn)兜底、機(jī)構(gòu)籌資造血、醫(yī)生績(jī)效激勵(lì)等各相關(guān)環(huán)節(jié)最終落到實(shí)處，形成全鏈條管理閉環(huán)，可以推廣到健康管理的更多領(lǐng)域。”
記者了解到，該計(jì)劃既含有“華西婦兒聯(lián)盟”家庭醫(yī)生的規(guī)范診療和健康管理服務(wù)，也包含直付型醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)和高額百萬(wàn)醫(yī)療保障，與成都兒童基本社保政策有效銜接，并嵌入了一系列控費(fèi)措施和醫(yī)療機(jī)構(gòu)及醫(yī)生的激勵(lì)機(jī)制。
值得一提的是，該款互助計(jì)劃緊緊圍繞家庭醫(yī)生展開(kāi)服務(wù)，具體包括家庭醫(yī)生一對(duì)一簽約服務(wù)、建立健康管理檔案、健康咨詢服務(wù)、醫(yī)院轉(zhuǎn)診服務(wù)、健康教育等，并將其寫(xiě)進(jìn)了保險(xiǎn)條款內(nèi)。
“這款產(chǎn)品不向任何單位和個(gè)人支付手續(xù)費(fèi)及傭金，嚴(yán)格控制自身經(jīng)營(yíng)成本，目的是將資源最大限度用在被保險(xiǎn)人保障和健康管理服務(wù)方面。”據(jù)李靜介紹，相互保險(xiǎn)是介于社保與傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)之間的普惠性非盈利性保險(xiǎn)形態(tài)。會(huì)員既是保單持有人，又是相互保險(xiǎn)權(quán)益所有人，既可以參與產(chǎn)品設(shè)計(jì)，也能夠?qū)υ\療及健康管理服務(wù)進(jìn)行評(píng)價(jià)、監(jiān)督并提出改進(jìn)建議，其評(píng)價(jià)和反饋也將作為醫(yī)生考核、激勵(lì)、淘汰等的重要參考指標(biāo)。
李靜還表示，“華西婦兒聯(lián)盟家庭醫(yī)生互助計(jì)劃”由聯(lián)盟醫(yī)院、家庭醫(yī)生、參與會(huì)員、眾惠共同簽訂會(huì)員公約，并約定這一計(jì)劃年度盈余中不低于70%部分將用于提升改善聯(lián)盟醫(yī)院的服務(wù)條件、開(kāi)展培訓(xùn)或獎(jiǎng)勵(lì)聯(lián)盟醫(yī)院及醫(yī)技人員。“該模式將有效推動(dòng)醫(yī)療費(fèi)用由被動(dòng)監(jiān)督，向醫(yī)生主動(dòng)優(yōu)化診療路徑管控醫(yī)療費(fèi)用轉(zhuǎn)變”。
作為“華西婦兒聯(lián)盟”項(xiàng)目重要推動(dòng)方，成都高新區(qū)已建立起相對(duì)成熟的分級(jí)診療體系。目前，該模式已覆蓋成都高新區(qū)、武侯區(qū)等9個(gè)區(qū)縣，包括婦幼保健院8家，基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)107家，服務(wù)兒童2萬(wàn)余人次，基層兒科看診人次同比增長(zhǎng)79.8%。
明年或扭虧
眾惠成立于2017年2月14日，是國(guó)內(nèi)首家經(jīng)由國(guó)務(wù)院同意試點(diǎn)、原保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的相互保險(xiǎn)組織，初始運(yùn)營(yíng)資金10億元。截至2019年8月31日，眾惠共有 622516名會(huì)員，其中個(gè)人會(huì)員622459名，企業(yè)會(huì)員57名。
眾惠主營(yíng)業(yè)務(wù)包括信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、短期健康和意外傷害保險(xiǎn)等，而健康險(xiǎn)一直是其重點(diǎn)布局對(duì)象。數(shù)據(jù)顯示，眾惠2017年度累計(jì)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入6711萬(wàn)元。其中，健康險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2699萬(wàn)元，占比 40.23%。
2018年度累計(jì)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入3.8億元，同比增長(zhǎng)472.12%。其中，健康險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入7598萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)181.48%。
2019 年上半年，眾惠累計(jì)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入4.9億元，已超 2018年度全年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入總和；凈虧損2789萬(wàn)元，虧損大幅收窄。據(jù)了解，其中健康險(xiǎn)占比已近50%。
“預(yù)計(jì)明年扭虧，進(jìn)入一個(gè)良性循環(huán)狀態(tài)。”李靜說(shuō)，相互保險(xiǎn)沒(méi)有股東，是一種公益屬性的保險(xiǎn)形態(tài)，但作為金融機(jī)構(gòu)，需要有核心資本，需要滿足償付能力監(jiān)管的所有要求。下一步，眾惠將會(huì)投入更多成本在信息系統(tǒng)建設(shè)、醫(yī)療資源協(xié)調(diào)、健康管理等方面。
李靜表示，相互保險(xiǎn)是國(guó)際主流的保險(xiǎn)形態(tài)，在美國(guó)、日本和歐洲，都有非常成熟的模式和案例。2017年，全球相互保險(xiǎn)保費(fèi)收入1.31萬(wàn)億美元，占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)近三成，且十年間增速近30%，尤其在健康險(xiǎn)等領(lǐng)域取得了非常好的市場(chǎng)表現(xiàn)。
“這意味著相互機(jī)制和健康險(xiǎn)非常吻合。而且健康險(xiǎn)與相互保險(xiǎn)的客戶導(dǎo)向、需求導(dǎo)向、實(shí)現(xiàn)會(huì)員利益的最大化也是高度一致的。”李靜堅(jiān)信，相互保險(xiǎn)在健康險(xiǎn)領(lǐng)域會(huì)大有可為。
