中國(guó)的相互保險(xiǎn)應(yīng)該怎么做？從2014年至今，一直是保險(xiǎn)圈子持續(xù)熱議的話題。今天，眾惠相互交出了首份答卷。不過(guò)，眾惠相互并未對(duì)贏得高分抱有太多期待，而是將其定位填補(bǔ)保險(xiǎn)在小微企業(yè)融資難融資貴領(lǐng)域服務(wù)空白和短板的試水之作。畢竟，在中國(guó)為小微企業(yè)提供信用保證保險(xiǎn)服務(wù)，尚無(wú)成功先例可循。
4月13日，中國(guó)相互保險(xiǎn)史上增添新的節(jié)點(diǎn)——眾惠相互召開新聞發(fā)布會(huì)，宣布推出中國(guó)相互保險(xiǎn)第一單——以相互模式打造的信用保證保險(xiǎn)。眾惠相互與合作方踏浪者及其上游供貨商，現(xiàn)場(chǎng)演示了供貨商購(gòu)買相互保險(xiǎn)并獲得融資的過(guò)程。
眾惠相互希望通過(guò)服務(wù)好以踏浪者為“信息樞紐”的這條跨境電商產(chǎn)業(yè)鏈，探索出相互保險(xiǎn)中國(guó)化的模式，再在更多領(lǐng)域加以復(fù)制推廣，例如以農(nóng)村村支部為“信息樞紐”的村民群體，以醫(yī)院為“信息樞紐”的患者群體，以物流平臺(tái)為“信息樞紐”的貨車司機(jī)群體，以ERP服務(wù)商為“信息樞紐”的垂直企業(yè)群體等。
眾惠相互欲以“相互模式”填補(bǔ)小微企業(yè)融資空白與短板
踏浪者供貨商的融資困境是中國(guó)小微企業(yè)整體融資困局的真實(shí)寫照。
《上海市小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與需求調(diào)查報(bào)告》是最近公開發(fā)布的權(quán)威報(bào)告，由國(guó)家統(tǒng)計(jì)局上海調(diào)查總隊(duì)2016年11月發(fā)布。該報(bào)告調(diào)研了537家小微企業(yè)，涵蓋各種經(jīng)濟(jì)類型，覆蓋多個(gè)行業(yè)，能從更廣泛的層面說(shuō)明小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀。
調(diào)研結(jié)果顯示，537家小微企業(yè)中共有77家發(fā)生融資行為，占比約為14%，能融到全部所需資金的企業(yè)為0家，融不到任何資金的占比60%，融到部分資金的占比40%；造成融資難的因素包括，“企業(yè)自身抵押資產(chǎn)”不足占比36.8%，“融資成本高”占比26.3%，“缺乏信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)”占比10.5%等。
該調(diào)研結(jié)果與踏浪者供貨商融資難的情況基本匹配。這不是踏浪者產(chǎn)業(yè)鏈上的小微企業(yè)獨(dú)有的難題，是廣泛的小微企業(yè)的共同痛點(diǎn)，在不同的產(chǎn)業(yè)鏈上普遍存在，例如三農(nóng)融資難、創(chuàng)業(yè)者融資難等。這其中不乏優(yōu)質(zhì)的經(jīng)營(yíng)者，他們身處大型金融機(jī)構(gòu)、民間金融都難以服務(wù)的荒原區(qū)，亦難以通過(guò)傳統(tǒng)模式有效化解。
“當(dāng)前小微企業(yè)融資難融資貴的核心痛點(diǎn)是，小微企業(yè)被整體定義為高風(fēng)險(xiǎn)群體，以及缺少針對(duì)小微企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工具，導(dǎo)致小微企業(yè)即便資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)也無(wú)法有效獲得融資服務(wù)”，眾惠相互董事長(zhǎng)李靜指出，如何將小微企業(yè)里的非高風(fēng)險(xiǎn)群體剝離出來(lái)為其提供融資服務(wù)，并前進(jìn)一步，嘗試通過(guò)運(yùn)營(yíng)將小微企業(yè)里的高風(fēng)險(xiǎn)群體轉(zhuǎn)化為低風(fēng)險(xiǎn)群體，或是解決痛點(diǎn)的可行途徑。“做小微企業(yè)的朋友，彎下腰為他們切實(shí)解決保險(xiǎn)及保險(xiǎn)之外的問(wèn)題，‘相互模式’是值得嘗試的工具。”
眾惠相互某某某在發(fā)布會(huì)上就“相互模式”在相互保險(xiǎn)首單里的應(yīng)用做了演示，和傳統(tǒng)保險(xiǎn)的不同點(diǎn)在于，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)是股東發(fā)起，相互保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)是會(huì)員發(fā)起，后者是以圈子為單位的自金融模式。在這種模式下，眾惠相互、踏浪者、供貨商成為利益共同體，服務(wù)第一盈利第二、風(fēng)險(xiǎn)透明化、主動(dòng)降低風(fēng)險(xiǎn)意愿增強(qiáng)。
具體而言，眾惠相互在踏浪者1000家供貨商中選出100家有融資需求的供貨商，然后通過(guò)踏浪者平臺(tái)分析這100家供貨商的信息流、物流、資金流信息，在此基礎(chǔ)上，引入第三方征信，對(duì)這些數(shù)據(jù)信息做相互驗(yàn)證，最后從中篩選出50家作為相互保險(xiǎn)首單的“運(yùn)營(yíng)對(duì)象”。在此基礎(chǔ)上，眾惠相互、踏浪者及其供貨商共同設(shè)計(jì)相互保險(xiǎn)首單這款產(chǎn)品。除了傳統(tǒng)保險(xiǎn)的必做工作外，該款產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)更注重服務(wù)和綜合式風(fēng)險(xiǎn)管理，包括“眾惠相互從保險(xiǎn)、法律等方面為踏浪者、供貨商提供咨詢服務(wù)”、“眾惠相互持續(xù)為踏浪者、供貨商研發(fā)更多諸如健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等細(xì)分保險(xiǎn)服務(wù)”、“踏浪者從跨境電商市場(chǎng)環(huán)境等方面為供貨商提供咨詢服務(wù)”、“供貨商與供貨商之間相互培訓(xùn)”等。
“通過(guò)以上方式，三方形成利益共同體，這是相互模式的特色，供貨商既是投保人，又是被保人。在這里，降低整體風(fēng)險(xiǎn)成為共同意愿。隨著風(fēng)險(xiǎn)的降低，未來(lái)可以進(jìn)一步向兩個(gè)方向演進(jìn)，一是服務(wù)不變，降低保費(fèi)；二是保費(fèi)不變，增加更多服務(wù)”，李靜對(duì)眾惠相互未來(lái)發(fā)展展望時(shí)表示，未來(lái)也會(huì)考慮將這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上更多的相關(guān)方連接進(jìn)來(lái)，例如供貨商的上游——原材料制造商，形成更大的圈子，運(yùn)營(yíng)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的相互保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，有未獲得相互保險(xiǎn)牌照的保險(xiǎn)公司亦在內(nèi)測(cè)“相互模式”的保險(xiǎn)產(chǎn)品�？梢灶A(yù)見，隨著更多相互保險(xiǎn)產(chǎn)品的推出、迭代、成熟，相互保險(xiǎn)有望成為繼互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之后新的現(xiàn)象級(jí)商業(yè)模式。
