很多人買保險的時候都很迷茫，因為不懂，沒有辦法自己判斷業(yè)務(wù)員推薦的產(chǎn)品是否符合自己。所以今天跟大家講一下投保前需要注意的事。
一、 貨比三家很重要
老祖宗有句話說得好啊，叫貨比三家不吃虧，有比較才能知道孰好孰壞嘛。要知道目前在售的重疾險，不同公司的保費相差能達到3-40%，
你隨便找個保險業(yè)務(wù)員，他肯定信誓旦旦地跟你說自家的產(chǎn)品是最好的，王婆賣瓜，真的可信？花花綠綠的票子交出去，買回來的東西總要物有所值，對不對？所以要貨比三家，這樣你不一定買到最好的，但你一定能買到最便宜的，你不一定能買到最便宜的，但一定能買到最好的，還有一種結(jié)果就是買到又好又便宜的。如果隨便找一家就買了，結(jié)果過一段時間發(fā)現(xiàn)買了個保障最少保費最貴的，退保有損失，繼續(xù)交又心塞，豈不像吃了蒼蠅，吐不出來又咽不下去？
二、如實告知很重要。
在購買保險的過程中，你可能會遇到這樣的業(yè)務(wù)員。
客戶：我前段時間體檢有甲狀腺結(jié)節(jié)、我前段時間體檢有高血壓，我前段時間胃病住院，還能買保險嗎？（其實客戶都是很乖巧聽話的，有什么說什么。）
業(yè)務(wù)員：沒事兒，投保的時候不要說就好，保險法規(guī)定了，只要投保超過兩年，不管什么原因，保險公司都必須要賠的。
保！險！法！規(guī)！定！這五個字鏗鏘有力，業(yè)務(wù)員很專業(yè)嘛，對保險法研究的很透徹啊，應(yīng)該可以相信吧？（遇到這樣的業(yè)務(wù)員，你可一定要遠離，總有一天，他不是坑死你，就是坑死自己。）
1、 兩年后？那萬一沒等過兩年咋辦？還能賠嗎？（我只能說：被保險公司逮到你就死定了！如果誤買了某家的產(chǎn)品，不光不賠，連保費都不退給你。）
2、 既然是保險法規(guī)定，那保險法能拿出來瞧瞧先嗎？
根據(jù)保險法第十六條規(guī)定如下：
訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。（問你啥你要說啥，如果有卻不說，就叫隱瞞。）
投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。（如果你故意不告知或無意但對保單成立造成重大影響的，保險人有權(quán)解除合同。解除合同即合約不成立，自然不會賠。）
前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。（這段是對合同解除的解釋，如果保險公司發(fā)現(xiàn)投保人未如實告知，但卻沒有在三十日內(nèi)解除合同，算自動棄權(quán)。合同成立兩年之后，保險公司無權(quán)解除合同，發(fā)生保險事故應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償。注意：這里用的是應(yīng)當(dāng)，而不是必須，應(yīng)當(dāng)和必須的區(qū)別，大家應(yīng)該能懂吧？）
投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。（故意不告知，保險公司不光可以拒賠，連所交保費也可以不退哦。）
投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費。（可以理解為非故意不告知，但對理賠結(jié)果產(chǎn)生重大影響的，保險公司一樣有權(quán)利拒賠，但是會退還保費。）
大家看了是不是會覺得這段話自相矛盾：你既說投保人如果不如實告知，保險公司可以不賠，又說合同成立兩年后保險公司應(yīng)當(dāng)賠，那到底是要賠還是不要賠啊？這里就要打官司了，所以才會有那么多的保險糾紛官司啊。
所以由保險法16條全文可知，即使身體健康出了一些問題，也不可以抱著僥幸心理說：我只要撐過兩年就一定得賠。（如實告知不一定會被拒保，但不如實告知，理賠的時候一定會有很多隱患）且不說你能不能撐過兩年，就調(diào)查顯示，某大型公司的兩年后理賠官司糾紛中，勝訴率在20%以上，也就是說平均每一百人中，就有二十人賠不到錢。（打官司的輸贏，全看你請的律師好不好，你覺得你請的律師能比保險公司的律師厲害？）20%的概率看上去還不算太高，但輪到自己身上，可就沒有概率了，只有賠到和賠不到的結(jié)果。所以買保險，情愿投保的時候麻煩一點，不要理賠的時候麻煩。
三、 選對產(chǎn)品很重要。
不買最好的，但一定要買最適合自己的。即使一款產(chǎn)品再好，它也不會適合所有人，因為每個人自身的情況不同。比如一些身體本身已經(jīng)出現(xiàn)問題的人（結(jié)節(jié)、乙肝、高血壓等），想要投保，就必須要如實告知�？梢坏┤鐚嵏嬷�，就會面臨以下四種情況：
1、 拒保（不用多說了吧？）
2、責(zé)任除外（比如甲狀腺結(jié)節(jié)，責(zé)任除外便是指以后被保人確診與甲狀腺結(jié)節(jié)相關(guān)的疾病，保險公司不賠。）
3、加費（保險公司酌情加點保費承保，以后出現(xiàn)與所告知情況相關(guān)的疾病，保險公司正常賠付。）
4、延期（保險公司當(dāng)時不承保，客戶可以等到半年或一年后再去體檢投保。延期這個情況分兩種，比如有些客戶可能近期應(yīng)酬多，飲食不規(guī)律或不健康，在體檢的時候發(fā)現(xiàn)身體指標(biāo)不正常，之后調(diào)整生活飲食習(xí)慣，再體檢身體指標(biāo)可恢復(fù)正常，保險公司就會正常承保。而比如結(jié)節(jié)，一般情況下是不可逆的，不會消失或者變小，那么就沒有辦法再投保了。）
在這四種情況中，加費是最好的結(jié)果，延期要視病情而定。因為每家保險公司的核保標(biāo)準(zhǔn)也不一樣，所以可以多問幾家，同樣的情況，有一些公司直接拒保，有一些公司會除外，但也會有公司選擇加費承保。所以如果在投保時身體健康已經(jīng)出現(xiàn)問題，要首選肯加費的公司（因為能引起保險公司的重視，說明該情況以后惡化的概率非常大，理賠概率自然也大大增加）。
所以面保險要趁早，可能你的健康變化，就在下一次體檢中。
最后，溫馨提示：關(guān)于甲狀腺結(jié)節(jié)、甲狀腺癌，是目前普遍高發(fā)的一種疾病，雖然治愈率極高，基本不會有生命威脅，但一旦患了甲狀腺癌，卻是要終身服藥的。甲狀腺的問題，主要是由于生活中碘攝入過高所致（即我們平時吃的鹽，海鮮中也含有大量的碘。所以口味偏重的人要注意飲食清淡一些，而現(xiàn)在市面上也有一些無碘鹽，在飲食中可與加碘鹽搭配而食。切記，也不可以完全不吃碘鹽哦，因為碘攝入不足，也會引起甲亢、甲狀腺肥大等病癥哦。）
