01
“真沒想到，現(xiàn)在像我這樣的剛需買房這么難！”說(shuō)起最近的購(gòu)房經(jīng)歷，小魯一臉沮喪。
5月底，小魯看中了濱江一套小戶型二手房，總價(jià)490萬(wàn)。簽了意向合同，中介送去銀行貸款預(yù)審，誰(shuí)料正好碰上這波房貸大調(diào)整。
第一家是大商業(yè)銀行，很快回復(fù)中介說(shuō)“沒有額度了，換銀行吧，別耽誤客戶”；
中介又找了一家城商行，說(shuō)是小魯流水不行，除非提高首付，否則機(jī)會(huì)不大；
現(xiàn)在換到第三家，雖然還沒有打下來(lái)，但按中介的說(shuō)法“要做好心理準(zhǔn)備”。因?yàn)榧幢闩聛?lái)，放款的時(shí)間遙遙無(wú)期，房東等不牢。
“實(shí)在不行，只有協(xié)商解除意向合同了。”小魯無(wú)奈地說(shuō)。
02
余哥是小魯這筆單子的業(yè)務(wù)員，6月以來(lái)，在他手中，這樣的情況不算個(gè)案。
“這波房貸調(diào)整，除了額度緊，放款慢以外，很多銀行對(duì)于流水和征信的要求也在提高。最終要求買家提高首付的情況不少。”
對(duì)剛需來(lái)說(shuō)，很多時(shí)候，首付款已經(jīng)掏空了6個(gè)錢包。再多掏出10萬(wàn)，都是一件比中國(guó)男足沖出亞洲還難的事。
“我曾經(jīng)有個(gè)客戶，最后付中介費(fèi)時(shí)，打開了借唄。”
雖說(shuō)此次房貸收緊在全國(guó)都是大勢(shì)所趨，但小魯這樣的杭州剛需，感受尤深。
拿首套房來(lái)說(shuō)，利率從5.4%到5.6%，再到5.9%，一個(gè)多月時(shí)間里，出現(xiàn)了罕見的三連跳。
最近，更是傳出了有銀行首套提高到6.0%的消息。
縱向來(lái)看，這是杭州房貸利率，3年后重回“6時(shí)代”；橫向比較，首套6.0%這個(gè)水準(zhǔn)，在全國(guó)大城市中，僅次于成都等少數(shù)地區(qū)。
不僅如此，根據(jù)貝殼研究院的6月數(shù)據(jù)，杭州首套房貸和二套房貸之間的差距只有0.1%，在全國(guó)都算小的。
像北京是0.5%，上海0.6%，深圳0.5%，南京0.2%。
03
難怪，“小魯們”會(huì)仰天長(zhǎng)嘆，調(diào)來(lái)調(diào)去，最受傷的，是我們剛需�。�
的確，金融手段一卡緊，對(duì)剛需的沖擊顯而易見。
和改善族較量，他們手里沒有一套可以賣掉的不動(dòng)產(chǎn)；和職業(yè)炒家相比，他們名下也沒公司，不會(huì)玩抵押經(jīng)營(yíng)貸的套路。
甚至，民間借貸的渠道也要少很多。
每個(gè)月的流水就那么多，做高既不現(xiàn)實(shí)，也無(wú)途徑，銀行輕描淡寫的一句“提高首付”，到他們頭上，就是一座山。
但話說(shuō)回來(lái)，現(xiàn)在買房，誰(shuí)不慘啊！
單身的慘。身邊一哥們，手里有套父母給的老破小，拿著不會(huì)去住，賣了又搖不到新房，這兩年一直租房住。
改善的慘。看得上的搖不到，看不上的也限售。一圈折騰下來(lái)，想想算了，還是換套二手房吧，結(jié)果小區(qū)里大戶型，一年漲了幾百萬(wàn)，又夠不到了。
還有真離婚的，也慘。要單身滿3年，還要在限購(gòu)范圍內(nèi)無(wú)自有住房記錄滿3年，才能認(rèn)定為無(wú)房戶。知道這是為了打擊假離婚，但真正感情破裂的，想重新開啟人生也變得無(wú)比艱辛。
所以剛需們雖然抱怨，但想想天下被誤傷不止你一人，心也可以平一點(diǎn)�；钸@在世上的代價(jià)，就是經(jīng)常會(huì)成為代價(jià)。
04
更何況，所謂的剛需，到底有多“剛”？
拿小魯來(lái)說(shuō)，在他自己的價(jià)值體系里，當(dāng)然是毫無(wú)爭(zhēng)議的剛需。手里沒有一套房，買濱江的這套小戶型，也是為了孩子讀書用。
但換一個(gè)角度呢？這個(gè)學(xué)區(qū)里，也有300多萬(wàn)的房子，當(dāng)然房齡更老，小區(qū)更破，住起來(lái)更不舒適。
再退一步，400多萬(wàn)的預(yù)算，換別的學(xué)區(qū)，是不是也有機(jī)會(huì)？
所謂“居者有其屋”，是保證人人有地方住，不保證人人擁有房產(chǎn)，更不保證人人住市中心，人人住大房子，人人讀名校。
量力而行，適度消費(fèi)，本來(lái)就是這世界的基本法則啊！基本生活需求滿足了，剩下的只能靠財(cái)富說(shuō)話。我還天天想買庫(kù)里南買不起呢，誰(shuí)幫我一下？
所謂“剛需”，是指剛性需求，但如今，很多情況下，變成了“剛好需要”。
杭州房?jī)r(jià)持續(xù)高歌猛進(jìn)的這幾年，身邊的剛需越來(lái)越多。
的確，他們中很多人確實(shí)房子不多，但同樣不可否認(rèn)的是，房子每一年都在增值，也是促使他們下單的重要原因。
不然，換成房?jī)r(jià)每年下跌10%，還有多少剛需會(huì)拍著胸脯豪氣地說(shuō)：沒事，不會(huì)影響我的購(gòu)房抉擇。因?yàn)檫@套房子是拿來(lái)住的，漲跌和我沒有關(guān)系。
他們只是剛好需要一套既可以住，又能夠漲的不動(dòng)產(chǎn)。
05
事實(shí)上，在整個(gè)購(gòu)房鏈條里，剛需是最重要的第一環(huán)，假如這次房貸大調(diào)整，真的讓這一環(huán)受到?jīng)_擊，那么杭州二手房市場(chǎng)或?qū)⒂瓉?lái)一次價(jià)值重構(gòu)。
這對(duì)剛需來(lái)說(shuō)，未嘗不是喜憂參半。
還是以小魯為例，他的賣家，賣掉這套小戶型，也是為了去換新房。如果交易終止，賣家的購(gòu)房計(jì)劃也會(huì)受到影響。
同時(shí)，如果現(xiàn)在的貸款政策保持為常態(tài)，不排除賣家為了順利拿到房款（比如要求一次性或高首付），而在房?jī)r(jià)上有所松動(dòng)。
不管是不是巧合，近段時(shí)間以來(lái)，朋友圈里“急售”、“虧本賣”的房源已經(jīng)越來(lái)越多。
條件也幾乎出奇地一致：要求買家一次性付款。
但整個(gè)市場(chǎng)里，又有多少買家，動(dòng)輒能一次性拿出幾百萬(wàn)甚至上千萬(wàn)的房款。
如果有越來(lái)越多的“小魯們”，因?yàn)橘J款批不下來(lái)或者提高不了首付，而導(dǎo)致交易擱淺，那么整個(gè)樓市由低到高的傳導(dǎo)鏈條就會(huì)斷裂，隨之而來(lái)的就是量?jī)r(jià)齊跌。
最終，小魯們就能以更低價(jià)買入，流水也許就符合銀行要求了。
雖然這只是一種純理論推導(dǎo)，但萬(wàn)一真卡對(duì)了點(diǎn)，對(duì)現(xiàn)實(shí)的扭曲力將會(huì)十分驚人。
還是那句話，相比地方調(diào)控的溫柔，在所有掐住樓市咽喉的那只手中，金融是最有力的。
短線來(lái)看，小魯們的購(gòu)房計(jì)劃可能被“撞了一下腰”，但如果迫于現(xiàn)實(shí)，不約而同都等一等，長(zhǎng)期來(lái)看，會(huì)“挺了一下背”。
現(xiàn)在最大的懸念只剩——這輪信貸收緊會(huì)持續(xù)多久？
來(lái)源：層樓
