8月31日晚，中國人民銀行、金融監(jiān)管總局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于調(diào)整優(yōu)化差別化住房信貸政策的通知》（簡稱“《通知》”），對(duì)于貸款購買商品住房的居民家庭，首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款最低首付款比例統(tǒng)一為不低于20%，二套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款最低首付款比例統(tǒng)一為不低于30%。
首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率政策下限按現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行，二套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率政策下限調(diào)整為不低于相應(yīng)期限貸款市場報(bào)價(jià)利率加20個(gè)基點(diǎn)。
同時(shí)，中國人民銀行、金融監(jiān)管總局還聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項(xiàng)的通知》，該通知發(fā)出后，多家銀行在官方微信發(fā)布公告，響應(yīng)最新通知。農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、招商銀行、工商銀行、交通銀行、建設(shè)銀行在公告中稱：我行將在有關(guān)部門指導(dǎo)下，抓緊制定具體操作細(xì)則，盡快開展利率調(diào)整工作。可以看到，各家銀行開始進(jìn)入了真正的實(shí)操階段。
01
降低首付比例
此次，差別化住房信貸政策調(diào)整優(yōu)化第一個(gè)重點(diǎn)是：統(tǒng)一全國商業(yè)性個(gè)人住房貸款最低首付款比例政策下限。不再區(qū)分實(shí)施“限購”的城市和不實(shí)施“限購”的城市，首套住房和二套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款最低首付款比例政策下限統(tǒng)一為不低于20%和30%。
目前我國各個(gè)城市之間首付比例不同。以杭州為例，首套房首付比例3成，二套房首付比例4成。
如分別降至2成、3成后，不僅將降低首套房購買人群的購房門檻外，還將影響二套房改善人群，這一部分人群或?qū)⒊蔀橛绊懽畲蟮娜巳�。從杭州樓市目前市場行情來看，改善購房者依然具有購房能力，如今降�?成首付，意味著你在本金相同的前提下，能夠置換更大、更好的房產(chǎn)。
02
下調(diào)二套房房貸利率
差別化住房信貸政策調(diào)整優(yōu)化第二個(gè)重點(diǎn)是，將二套住房利率政策下限調(diào)整為不低于相應(yīng)期限貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）加20個(gè)基點(diǎn)。首套住房利率政策下限仍為不低于相應(yīng)期限LPR減20個(gè)基點(diǎn)。
簡單來說，目前杭州首套房貸利率為4，二套為4.8，按照最新政策，二套有望調(diào)至為4.4。
這一政策相較之前，二套房的下限從過去加60個(gè)基點(diǎn)變?yōu)榧?0個(gè)基點(diǎn)。即便有部分購房者可能不能享受“認(rèn)房不認(rèn)貸”政策，若按現(xiàn)在的政策，也可以享受二套房貸款利率下調(diào)的機(jī)會(huì)。
03
存量首套房房貸利率
對(duì)于很多已經(jīng)購房房產(chǎn)的購房者而言，存量首套房房貸利率的下降更令人興奮。
根據(jù)通知原文簡單來說，變更后的貸款合同利率水平，在貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）上的加點(diǎn)幅度，不得低于原貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率政策下限，2023年9月25日開始借款人可以提出申請(qǐng)。
在存量房貸利率下調(diào)后，能為購房者省下多少錢呢？
以100萬房貸為例，如果當(dāng)時(shí)存量房貸發(fā)生時(shí)最低下限是4.65%，購房者當(dāng)初最高是按6%左右購房，調(diào)整之后，100萬30年期限的房貸，月供可從每月5995元降至5156元，最多下調(diào)840元左右。
但通知中同樣用到了“協(xié)調(diào)”二字，也就意味著具體幅度還需視購房者與銀行協(xié)商的結(jié)果。
各個(gè)銀行實(shí)際情況不同，可能最終結(jié)果不同，但據(jù)專業(yè)人士分析，存量房貸利率起碼下降20個(gè)左右基點(diǎn)是有希望的。
由于不同時(shí)期、不同銀行、不同地區(qū)發(fā)放的利率是不同的，也希望央行或者銀行業(yè)協(xié)會(huì)可以給出一個(gè)指導(dǎo)細(xì)則或者具體的區(qū)間。
